대출 이자 계산기: 원리금균등·원금균등·만기일시 비교
대출원금, 연이율과 기간을 입력해 세 상환방식의 월 납입액과 총이자를 같은 조건에서 비교하고 계산 한계를 확인합니다.
직접 계산
대출 이자 계산기
같은 원금·연이율·기간으로 세 상환방식의 월 부담과 총이자를 비교합니다.
월 단위 고정금리·거치기간 없음 가정입니다. 실제 일수, 변동금리, 수수료, 보험료, 중도상환과 금융회사별 반올림은 반영하지 않습니다.
대출원금, 연이율과 기간이 같아도 원금을 언제 갚느냐에 따라 첫 달 부담과 총이자가 달라집니다. 위 계산기는 원리금균등, 원금균등, 만기일시상환을 한 번에 계산합니다. 결과는 월 단위 고정금리 가정의 비교값이므로 실제 금융회사 상환예정표를 대신하지 않습니다.
세 상환방식은 무엇이 다른가
국내 금융상품 비교공시 작성 기준도 상환방식을 원금균등·원리금균등 같은 분할상환과 일시상환 등으로 구분합니다.C1
- 원리금균등: 매달 내는 원금과 이자의 합계를 같게 맞춥니다. 초기에는 이자 비중이 크고 시간이 갈수록 원금 비중이 커집니다.C2
- 원금균등: 매달 같은 원금을 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 더합니다. 첫 달 납입액이 가장 크고 이후 감소합니다.
- 만기일시상환: 기간 중에는 이자만 내고 마지막 달에 원금을 함께 갚는 단순 가정입니다. 원금이 기간 내내 줄지 않아 같은 금리·기간의 분할상환보다 총이자가 커집니다.
실제 고정금리 대출의 원리금 납입액은 원금·금리·기간에 따라 달라지며, 보험료나 수수료 같은 다른 비용이 월 부담에 더해질 수 있습니다.C3
계산 공식과 구현 기준
월이율을 연이율 ÷ 12 ÷ 100, 전체 납입 횟수를 기간(년) × 12로 둡니다.
원리금균등 월 납입액은 다음과 같이 계산합니다.
원금 × 월이율 × (1 + 월이율)^개월수 ÷ ((1 + 월이율)^개월수 - 1)
원금균등은 매달 원금 ÷ 개월수만큼 원금을 줄인 뒤, 해당 월 시작 잔액에 월이율을 곱한 이자를 더합니다. 만기일시상환은 매달 원금 × 월이율을 이자로 계산하고 마지막 달에 원금을 합산합니다.
이 페이지의 계산기는 각 월의 이자, 원금 상환액과 잔액을 반올림 전 숫자로 반복 계산한 뒤 표시값만 원 단위로 반올림합니다. 연이율이 0%이면 세 방식 모두 총이자는 0원입니다.
입력 전에 맞출 세 가지
- 연이율: 계산기는 입력한 연이율을 12로 나눈 월이율이 전체 기간 동안 유지된다고 가정합니다. 변동금리라면 현재 금리로 만든 하나의 비교 시나리오일 뿐, 앞으로의 납입액을 확정하지 않습니다.
- 기간: 입력 단위는 년이며 내부에서는 12를 곱해 가장 가까운 개월 수로 계산하고 1~600개월 범위로 제한합니다. 예를 들어 18개월은 1.5년으로 입력할 수 있습니다. 약정서의 실제 첫 납입일과 만기일에 따른 일수 계산은 포함하지 않습니다.
- 상환방식: 원리금균등·원금균등·만기일시 중 약정서에 적힌 방식을 기준으로 봐야 합니다. 거치 후 분할상환이나 중도상환이 예정되어 있으면 이 세 가지 단순 결과와 현금흐름이 달라집니다.
1억원·연 4%·20년 예시
원금을 빨리 줄일수록 같은 조건의 총이자가 줄어듭니다
1억원, 연 4%, 20년, 거치기간 없음으로 계산한 세 상환방식의 총이자 비교입니다.
거치기간이 없고 금리가 20년 동안 연 4%로 고정된다고 가정하면 다음과 같습니다.
| 상환방식 | 첫 달 납입액 | 마지막 달 납입액 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 약 605,980원 | 약 605,980원 | 약 45,435,279원 |
| 원금균등 | 750,000원 | 약 418,056원 | 약 40,166,667원 |
| 만기일시상환 | 333,333원 | 약 100,333,333원 | 80,000,000원 |
이 비교에서 원금균등은 원리금균등보다 첫 달 부담이 약 14만4천원 크지만, 계산상 총이자는 약 527만원 적습니다. 이는 원금이 더 빨리 줄기 때문입니다. 일본 주택금융지원기구도 같은 기간을 비교할 때 원금균등은 초기 부담이 더 크고 총상환액은 더 적은 구조라고 설명합니다.C4 국가별 상품 규정이 같다는 뜻이 아니라 상환 수학의 교차 확인입니다.
계산 결과가 실제 상환표와 다른 이유
다음 항목은 계산기에 포함하지 않습니다.
- 실제 일수에 따른 일할 이자와 첫 납입일까지의 기간
- 금융회사별 원 단위 절사·반올림 및 마지막 회차 정산
- 변동금리의 재산정, 우대금리 조건과 금리 변경 주기
- 거치기간, 중도상환, 중도상환수수료와 연체이자
- 보증료, 인지세, 보험료와 그 밖의 부대비용
따라서 계산값은 상품을 고르는 최종 비용이 아니라 같은 입력 조건에서 상환구조를 비교하는 기준선입니다. 실제 결정 전에는 금융회사가 제공한 대출거래약정서, 상품설명서와 상환예정표에서 적용금리·상환방식·비용을 확인해야 합니다.
이렇게 비교하면 실수가 줄어듭니다
- 금리는 광고의 최저금리가 아니라 본인에게 제시된 적용 연이율을 입력합니다.
- 월 부담만 보지 말고 첫 달, 마지막 달, 총이자를 함께 봅니다.
- 변동금리는 현재 금리가 전체 기간에 유지된다는 계산기 가정과 구분합니다.
- 만기일시상환의 낮은 월 이자만 보고 마지막 원금 상환액을 빠뜨리지 않습니다.
- 중도상환 계획이 있다면 수수료와 실행 시점이 반영된 금융회사 계산을 별도로 확인합니다.
저축 이자와 대출 이자는 같은 연이율을 입력해도 돈이 들어오고 나가는 시점이 다릅니다. 여유자금을 저축했을 때의 단리 만기금액과 비교하려면 예금·적금 세전·세후 이자 계산기를 별도로 사용하고, 두 계산 결과를 수익과 비용이 같은 개념인 것처럼 합치지 마세요.
공식 자료 확인
- 국가법령정보센터에서 대출 상환방식 비교공시 기준 확인
- 미국 CFPB에서 원금과 이자가 나뉘는 상각 구조 확인
- 미국 CFPB에서 고정금리 월 납입액의 입력요소와 제외 비용 확인
- 일본 주택금융지원기구에서 원리금균등·원금균등 구조 비교
주요 출처와 검증 범위
아래 원문에서 사실을 확인했습니다. 원자료의 수치·문구와 본문의 단순 계산은 구분하며, 비교·의미 해석과 판단 순서는 이 사이트의 편집물입니다.
- 국가법령정보센터 · 금융감독원장이 운영하는 전산처리시스템의 비교공시 정보 세부작성요령
확인일
- C1 국내 금융상품 비교공시 작성 기준은 대출 상환방식을 원금균등, 원리금균등 같은 분할상환과 일시상환 등으로 구분한다.
- U.S. Consumer Financial Protection Bureau · What is amortization and how could it affect my auto loan?
확인일
- C2 상각식 대출은 매회 납입액을 원금과 이자에 나누어 충당하며, 원리금균등 구조에서는 초기 납입액 중 이자 비중이 더 크다.
- U.S. Consumer Financial Protection Bureau · How do mortgage lenders calculate monthly payments?
확인일
- C3 고정금리 원리금 납입액은 대출원금, 기간, 금리에 따라 달라지고 실제 총 월 납입액에는 원리금 외 비용이 추가될 수 있다.
- 住宅金融支援機構 フラット35 · 元利均等返済・元金均等返済
확인일
- C4 같은 금리와 기간이면 원금균등은 원리금균등보다 첫 납입액이 크지만 원금 감소가 빨라 총이자가 적어지는 구조다.
면책 및 정보 이용 안내
이 글은 공개된 공시와 관계기관 자료를 바탕으로 작성한 일반 정보이며, 이용자의 채무상황·투자목표·위험수용도를 고려한 개인 맞춤형 투자·법률·세무 자문이나 특정 금융상품 또는 종목의 매수·매도 권유가 아닙니다. 투자자는 원금 손실 가능성이 있으며 과거의 성과가 미래의 결과를 보장하지 않습니다. 투자 결정 전 최신 공시, 상품설명서, 금융회사와 관계기관의 공식 자료를 직접 확인하고 필요한 경우 자격을 갖춘 전문가와 상담하세요. 글은 기준일 이후 정보가 변경될 수 있습니다.